Вклад или ипотека? Что самое выгодное? [разбор]

Вклад или ипотека? Ипотека или копить? Что самое выгодное? По просьбе подписчика выкладываю расчет - сравнение, что же лучше: сразу досрочно гасить ипотеку или держать эти деньги на вкладе. Для упрощения расчетов будем считать, что уже имеется ипотека с достаточно большим сроком и суммой остатка - от миллиона рублей и более. Что же лучше делать заемщику, если у него появилась некоторая сумма сверх стандартных платежей по ипотеке - сразу сделать досрочное погашение ипотеки или же инвестировать деньги на тот же вклад? Пусть эта сумма будет 100 000 рублей. Перейдем к расчетам. Ставку по вкладу я установил в примере в размере 7 процентов годовых, а по ипотеке - 8 процентов годовых. Если не погашать эту сумму досрочно, то на нее будет начисляться 8 процентов каждый год (или 0,667% ежемесячно), пока в теле ипотечного долга не останется только она. Итого, проценты здесь будут одинаковые каждый месяц. С вкладом совсем другая история. Если учесть ежемесячную капитализацию, то каждый месяц сумма вклада будет увеличиваться и проценты со следующего месяца будут начисляться на уже увеличенную базу. Поэтому постепенно вклад станет выгоднее ипотеки. Сначала по сумме ежемесячных процентов, а через некоторое время - и по общей накопленной сумме. Вопрос только в том, когда это произойдет. В указанном примере это происходит примерно через 4 года. Надо понимать, что "поймать" удачный процент по вкладу на 4 года практически невозможно, поэтому в общем случае почти всегда будет выгоднее...